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Comisiones por amortización anticipada en la nueva ley hipotecaria

La normativa hipotecaria aborda diversos puntos clave de los préstamos hipotecarios para la adquisición de hogares, como las tarifas, los productos asociados, la distribución de los costos administrativos y la documentación que los clientes deben recibir antes de suscribir un acuerdo con su entidad financiera.

Amortizar Hipoteca

El reciente informe del Banco de España revela que durante la pandemia, una parte creciente pero modesta del ahorro de los hogares fue utilizada para pagar préstamos hipotecarios. Esto se debe, según el informe, al aumento constante del coste de las hipotecas variables.

En vista de las previsiones de incremento en los tipos de interés para los años 2022 y 2023, las personas están optando por realizar amortizaciones anticipadas en lugar de asumir el encarecimiento de las cuotas basadas en el euríbor.

De esta manera, los hogares buscan evitar posibles dificultades económicas en el futuro y mantener un equilibrio en sus finanzas. Esta tendencia demuestra la importancia del ahorro en momentos de incertidumbre como el que se ha vivido durante la pandemia.

La regulación de las comisiones en la ley hipotecaria

La ley hipotecaria de 2019 ha sido un importante cambio en el panorama bancario, ya que ha supuesto la eliminación de la comisión de estudio. Esta tarifa solía ser cobrada por los bancos por el estudio previo de la hipoteca solicitada. Además, se ha establecido un límite para otras comisiones, como la de amortización anticipada, que se paga en caso de devolver el préstamo antes de lo acordado.

A partir de ahora, la única comisión que puede ser cobrada al solicitar una hipoteca es la de apertura. Sin embargo, es importante tener en cuenta que esta comisión no tiene límite en porcentaje o cantidad total, por lo que debe incluir todos los costos que la entidad pueda requerir. Aunque cada vez son más los bancos que no cobran comisión de apertura en sus préstamos hipotecarios.

Otra de las comisiones afectadas por la nueva ley hipotecaria es la de amortización anticipada. Esta tarifa se aplica si se desea devolver la deuda total o parcialmente antes del plazo acordado con el banco. Antes de la entrada en vigor de la ley, estas comisiones tenían dos tipos distintos:

Convertir hipoteca variable a fija implicaciones de gastos

La ley hipotecaria actual estipula que, en caso de que decidas cambiar el tipo de interés de tu hipoteca de variable a fijo o solicitar una ampliación de hipoteca, deberás asumir un coste máximo del 0,05% durante los primeros tres años de vigencia de la hipoteca. Sin embargo, a partir del cuarto año, los bancos no podrán cobrar ninguna comisión adicional.

Es importante tener en cuenta que este punto de la ley ha sido modificado recientemente, tras la aprobación del decreto de ayudas a las hipotecas por parte del Gobierno. Si tu banco forma parte de esta iniciativa, estará prohibido que te cobre cualquier comisión en caso de que decidas cambiar de hipoteca variable a fija durante 2023 y en adelante. Además, la ley hipotecaria establece que, en cualquier caso, la comisión máxima no podrá exceder del 0,05%.

Los pasos para llevar a cabo una modificación hipotecaria bajo la ley actual

Mejora las condiciones de tu hipoteca sin cambiar de banco con la novación, según la ley hipotecaria. Sin embargo, debes tener en cuenta que, además de la comisión por amortización anticipada, tendrás que abonar los costos por novación, registro, gestoría y notaría.

Es importante destacar que, si deseas pasar de una hipoteca variable a una fija, no solo te evitarás el costo de la notaría, sino que también podrás beneficiarte del decreto de ayudas a las hipotecas implementado por el Gobierno. En este caso, no podrán cobrarte comisiones por novación en 2023 y en adelante, estará limitada al 0,05%.

Conocimientos fundamentales según la normativa hipotecaria

En virtud de la ley hipotecaria, los bancos tienen la obligación de entregarte una serie de documentos, al menos con 10 días de antelación antes de que decidas contratar con alguno de ellos. Estos documentos son fundamentales y deben ser conocidos por ti antes de firmar el contrato de tu hipoteca. Los mismos son:

  • La ficha europea de información normalizada (FEIN), que detalla las características esenciales del préstamo.
  • La oferta vinculante, donde se indican los costes y gastos del préstamo hipotecario.
  • La oferta vinculante de la entidad aseguradora, en caso de que se incluya un seguro de hogar u otro tipo de aseguramiento.

Una vez hayas recibido todos estos documentos, es importante que hagas constancia por escrito de ello. Además, el banco deberá enviar esta información al notario que elijas, quien se encargará de verificar que todo ha sido realizado correctamente y de proporcionarte asesoramiento personalizado para resolver cualquier duda que tengas. Por lo tanto, es esencial que elijas un notario de tu confianza para este proceso.

Comisiones de amortización

Las comisiones de amortización son los cargos que el banco te cobra en caso de que decidas pagar anticipadamente el capital de tu préstamo hipotecario. Estas tasas se aplican porque los bancos esperaban ganar cierta cantidad de dinero a través de los intereses, por lo que si adelantas el pago, se les reembolsa una parte de dicha suma.

En los últimos años, estas comisiones han sido objeto de numerosas revisiones. Hace aproximadamente 15 años, los bancos aplicaban porcentajes exageradamente altos, alcanzando hasta un 20% del capital pendiente.

Debido a esta situación, Europa tuvo que intervenir y establecer límites, considerando esta cláusula abusiva en muchos casos. Con la entrada en vigor de la nueva Ley Hipotecaria en 2019, estas comisiones se han reducido con el objetivo de beneficiar a muchos ciudadanos que no podían pagar su deuda anticipadamente debido a las elevadas comisiones impuestas por los bancos.

Estrategias para agilizar la cancelación de préstamos hipotecarios

Hemos hablado previamente de las acciones del Gobierno para facilitar los pagos relacionados con vivienda, pero ahora detallaremos en qué consisten exactamente.

Algunas de las medidas más destacadas son:

  • Ayudas para hacer frente a deudas inmobiliarias: Estas acciones buscan apoyar a las familias para que puedan pagar sus deudas sin dificultades.
  • Pago anticipado: Se ofrece la posibilidad de amortizar la hipoteca de manera anticipada sin costos adicionales.
  • Cambio a hipoteca de interés fijo sin comisión: Los individuos pueden cambiar su hipoteca actual a una con un interés fijo sin tener que pagar comisiones.

Estas medidas resultan cruciales debido al aumento del euríbor, lo que ha generado un destacado incremento en los intereses y, por ende, en las cuotas a pagar por los préstamos hipotecarios.

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